EL 43% DE LOS CONSUMIDORES CON HIPOTECA TIENE DIFICULTADES PARA AHORRAR

El 43% de los consumidores con hipoteca tiene dificultades para ahorrar a final de mes, según una encuesta encargada a Cíes por la Asociación de Consumidores de Navarra Irache. El trabajo indica que el 44% de los hipotecados opina que paga demasiado dinero al banco por el préstamo.

Después de casi dos años de ascensos casi continuados en los que el Euribor ha subido casi cuatro puntos y medio, lo que ha podido suponer un aumento de doscientos a trescientos euros en la cuota mensual, en el último mes el índice ha bajado sensiblemente respecto al mes anterior, tres décimas, por primera vez. Esta tendencia, si se confirma, puede suponer un respiro para muchos hogares que ven su economía comprometida al tener que hacer frente al encarecimiento de la cuota hipotecaria junto a todos los demás gastos ordinarios.

Tendencia por confirmar

Sin embargo, en primer lugar, habrá que ver si se mantiene esta tendencia a la baja de índice y en qué grado, algo que es muy difícil predecir. Por otro lado, hay que tener en cuenta que la mayor parte de las hipotecas se revisan anualmente (también hay revisiones semestrales), por lo que hasta que no se cumpla esta vigencia, el consumidor no se verá beneficiado de la hipotética bajada del Euribor (si es que se confirma la tendencia). En este momento de revisión, habrá que ver en qué valor se sitúa el Euribor respecto al año anterior y esta diferencia marcará la bajada o subida de la cuota a pagar.

Renegociar con tu propio banco

En esta situación, ¿puede hacer algo el consumidor? En primer lugar, puede contactar con su banco y renegociar las condiciones de su hipoteca. Se puede plantear una prolongación del plazo de amortización, rebajar el tipo de interés o modificar algunos aspectos que puedan suponer una reducción de la cuota, como seguros u otros productos vinculados. Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística, de octubre, el número de novaciones había aumentado un 19% respecto al año anterior.

Preguntar en otras entidades

Si el banco no muestra una actitud colaborativa, siempre podemos presentar el préstamo en otras entidades para ver si nos ofrecen una oferta de préstamo con mejora de condiciones. El banco tendrá que hacerme una oferta por escrito con las nuevas condiciones.

Si acepto la oferta de la entidad, esta se tendrá que poner en contacto con mi banco y le dará un plazo de siete días para que certifique la cantidad exacta de deuda pendiente. A partir de aquí, mi banco contará con quince días para igualar o mejorar la oferta que me ha efectuado la nueva entidad y formalizar la novación del préstamo. Si no se realiza esta operación, el consumidor podrá firmar con el nuevo banco ante notario la subrogación de la hipoteca. Las subrogaciones a otra entidad, según los datos del INE, habían aumentado un 30,9% en el último año.

Otra opción para cambiar la hipoteca de entidad es amortizar anticipadamente el préstamo del banco actual (amortización que en hipoteca variable no debería suponer comisión, al menos hasta diciembre) y, una vez cancelado este préstamo, firmar una hipoteca con la nueva entidad en las condiciones pactadas.

Sin gastos por cambiar de variable a fijo en 2024

En cuanto a los gastos de subrogación, habrá que ver cuándo se firmó el préstamo porque en función de la fecha hay unos límites u otros. En cualquier caso, en 2024 los bancos no podrán cobrar comisión alguna por amortizar anticipadamente el préstamo variable o por subrogarlo a un préstamo fijo o mixto.

Hay que tener en cuenta que las ofertas de los bancos responderán a sus propios intereses o a las previsiones del mercado. Con un Euríbor alto y a la espera de su evolución, actualmente las entidades están ofreciendo tipos fijos notablemente superiores a los de hace un año.

Hipotecas mixtas

Otra opción que ha ganado protagonismo son las hipotecas mixtas, que suelen ofrecer un tipo fijo a tres, cinco o más años y, a partir de ahí, cambia a tipo variable. Los últimos datos indican que el 56,7% de los préstamos inscritos en los registros en dicho mes fueron a tipo fijo, frente al 43,3% que representan las variables y mixtas.

En Navarra, los últimos datos, de octubre, indican que el número de hipotecas constituidas sobre viviendas en octubre disminuyó un 22,3% respecto al mismo periodo de 2022. El importe medio de dichas hipotecas baja un 5,3% y alcanza los 140.564 euros.