La Asociación de Consumidores de Navarra Irache recomienda reclamar a los ciudadanos que tengan cláusula suelo en sus préstamos hipotecarios. Varias sentencias recientes están anulando esta condición hipotecaria por considerarla abusiva y están haciendo devolver al banco el dinero cobrado de más. Irache ha recibido cerca de doscientas consultas por estas cláusulas el último año y está estudiando los casos para, en función de las condiciones particulares, llevarlos ante los tribunales si no se consigue llegar a un acuerdo previo.
La cuota mensual de la hipoteca no baja al ritmo del Euribor
Con el ‘boom’ inmobiliario y tras años de subidas constantes del Euribor, a finales de 2008 el índice interbancario empezó a caer progresivamente hasta llegar a mínimos históricos a principios del 2010. Sin embargo, muchos consumidores vieron como su cuota mensual hipotecaria, tras la revisión, no bajaba al ritmo del Euribor.
Fue entonces cuando descubrieron que en su préstamo hipotecario se había incluido una cláusula suelo, que establece un interés mínimo que el consumidor tiene que pagar. De esta forma, aunque la suma del Euribor más el diferencial pactado baje de este límite, el cliente no se beneficiará de ello. Las cláusulas suelo han podido encarecer las hipotecas entre 600 y 5.000 euros al año, según las condiciones del préstamo.
Nuevas consultas ahora que el Euribor se sitúa en valores bajos
Actualmente, con el Euribor nuevamente en descenso -desde enero ha bajado 1,28 puntos-, están llegando nuevos casos y consultas a Irache por cláusulas suelo. De esta manera, los bancos se aseguran un interés mínimo a cobrar independientemente del valor del índice bancario.
El Banco de España da la razón a Irache
En este sentido, Irache está mediando con las entidades bancarias y en algunos casos se están consiguiendo acuerdos satisfactorios para sus asociados. En otros casos, ante la falta de respuesta por parte del banco, se están llevando los casos por otras vías. Recientemente, han llegado a la Asociación varios informes del Banco de España en los que se consideran que las entidades bancarias no han actuado de forma correcta al incluir la cláusula suelo los préstamos ya que no proporcionaron a los usuarios la información suficiente sobre esta cuestión. En uno de ellos, el informe determina que el banco “se apartó de las exigencias de las normas de transparencia y protección a la clientela y de los buenos usos y prácticas financieras” pues no acreditó haber informado al prestatario con la debida antelación a la firma de la escritura de la existencia del suelo hipotecario.
Sentencias favorables al consumidor
De hecho, continuamente se están conociendo sentencias favorables a los consumidores en préstamos con suelo hipotecario. En muchas de ellas está siendo fundamental que el juez considere que se trata de una cláusula no negociada individualmente, es decir que fue incorporada de forma generalizada sin informar de ello de forma clara al consumidor -tal y como han hecho algunas entidades-. Esta circunstancia unida a la falta de proporcionalidad entre el suelo y el techo hipotecario -que, con intereses que superan el 12%, no suponen una cobertura de riesgo real- hacen del suelo hipotecario una cláusula abusiva y anulable.
Debido a la controversia que ha surgido por estas cláusulas, algunas entidades que están incluyendo actualmente suelo en sus hipotecas están tratando de mejorar la apariencia formal de los contratos para que, ante un juez, el consumidor no pueda alegar que no fue informado convenientemente de ello y que la cláusula no fue negociada.
Irache recomienda comprobar si la hipoteca contiene suelo
Irache está llevando actualmente doscientos casos de afectados por cláusulas suelo. En buena parte de ellos se está consiguiendo llegar a un acuerdo satisfactorio con el banco. En otros, en los que no se está llegando a un pacto a pesar de la gestión de mediación llevada a cabo, la Asociación está estudiando la viabilidad para llevarlos a los tribunales.
En cualquier caso, Irache recomienda a los consumidores que revisen sus hipotecas para comprobar si contienen cláusula suelo y, si es así, acudan a una asociación de consumidores para asesorarse y poder reclamarla si ésta fue incluida de forma abusiva. Asimismo, es conveniente que el consumidor se informe sobre si su préstamo contará con suelo hipotecario y valore las repercusiones económicas que puede conllevar antes de suscribirlo.
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