La Asociación de Consumidores de Navarra Irache aplaude la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que considera que el índice del IRPH en las hipotecas puede ser abusivo. Esta decisión supone que personas con las hipotecas referenciadas a este valor puedan recuperar el dinero que les han cobrado de más respecto al Euribor. Eso sí, las que quieran solicitar su supresión deberán reclamarlo ante su banco o, en su defecto, ante los jueces.
Muchos consumidores acudieron por el suelo o los gastos de constitución y ni sabían que tenían el IRPH
En Irache ya ha recibido en los últimos años a más de 250 casos sobre IRPH. En muchos de estos casos los consumidores no sabían que tenían la hipoteca referenciada a este índice, sino que acudieron parar reclamar la cláusula suelo o los gastos de constitución de la hipoteca, principalmente. Al estudiar el préstamo, desde la Asociación se les comentó que quizá se podía reclamar también la aplicación del IRPH en el préstamo.
En la totalidad de un préstamo, el IRPH ha podido suponer pagar 20.000 euros de más
Este índice fue comercializado de forma muy habitual en los años anteriores al estallido de la burbuja inmobiliaria. Generalmente, los empleados del banco lo ofrecían como un índice más estable y menos volátil que el Euribor. Muchos clientes optaron por este índice para que su cuota mensual no variara demasiado de un año a otro.
Sin embargo, muchos de ellos no sabían que este índice iba a estar prácticamente siempre por encima del valor del Euribor. Se calcula que tener la hipoteca al IRPH ha podido suponer pagar entre 250 y 300 euros más en algunos meses y que, en la vigencia de un préstamo, la diferencia puede superar los 20.000 euros.
Precisamente muchas personas se enteraron de que tenían IRPH cuando vieron que a conocidos que tenían la hipoteca referenciada al Euribor ésta les baja ostensiblemente porque el índice iba cayendo y a ellos no se les abarataba de igual manera.
En diciembre de 2017, el Tribunal Supremo avaló el IRPH; ahora el TJUE ha corregido esta decisión
En diciembre del 2017, el Tribunal Supremo avaló -aunque no de forma unánime- el uso de este índice en los préstamos hipotecarios. Aun así, las posturas de las audiencias provinciales han sido diferentes a partir de entonces. Ahora el TJUE ha decidido que los jueces pueden analizar la transparencia del índice al ser comercializado y, en caso de resultar abusivo, pueden sustituirlo por un índice oficial aplicable. Esto podría llevar al cliente a reclamar lo que le han cobrado de más por aplicar el IRPH hasta el momento. Esta decisión puede suponer para muchas personas -se calcula que en Navarra pueden ser cerca de ocho mil- recuperar miles de euros, bien por lo que se les pueda devolver, bien por lo que les dejen de cobrar de más a partir de la supresión de este índice en su préstamo.
Irache ya está reclamando a los bancos que anulen el IRPH y devuelvan al consumidor el dinero que corresponda. Si el banco no se muestra colaborador, se llevarán los casos por vía judicial.
Al cliente no se le explicó el funcionamiento del IRPH, su forma de cálculo o sus repercusiones
Hay que tener en cuenta que en buena parte de los casos al cliente no se le explicó el funcionamiento del IRPH, cómo se calculaba o qué escenarios se podían prever. Generalmente solo se destacó que era más estable que el Euribor.
El TJUE indica ahora que la aplicación de estos índices se deben ser comprensibles, “no solo en un plano formal y gramatical”, sino también “permitir que el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, esté en condiciones de comprender” el modo de cálculo y valorar así las consecuencias económicas de aplicar este índice.
Indica que los elementos del cálculo del interés deben ser “fácilmente asequibles” a cualquier persona que quiera contratar un préstamo hipotecario. También destaca que el banco debe dar información sobre la evolución histórica del índice utilizado.
El sector bancario debe ganar en claridad y transparencia
El caso del IRPH, junto con otros como suelo, gastos de constitución u otros, debe servir para que el sector bancario haga un esfuerzo por ganar en claridad y transparencia. Teniendo en cuenta la complejidad de sus productos, debe realizarse una labor pedagógica que permita al consumidor comprender qué está contratando, sus características y sus riesgos.
Irache anima a todas las personas con préstamos con IRPH que se asesoren antes de reclamar o de firmar cualquier acuerdo con el banco
Por otra parte, Irache anima a todos los consumidores que tengan su préstamo hipotecario referenciado al IRPH que valoren la posibilidad de reclamar las cantidades que les cobraron de más por él. Habrá que estudiar cada caso y ver su viabilidad en función de cómo lo contrataron.
En este sentido, no es recomendable firmar ningún tipo de acuerdo con el banco hasta asesorarse convenientemente. Puede que, tras la sentencia del TJUE, algunas entidades traten de ofrecer acuerdos para que el consumidor renuncie a reclamar el dinero que le han cobrado de más, como ya sucedió con la cláusula suelo.
El caso del IRPH recuerda inevitablemente al de las cláusulas suelo, cuando desde Europa se dijo, en un criterio contrario al del Tribunal Supremo español, que si una cláusula suelo se había comercializado de forma abusiva debía devolverse todo el dinero cobrado de más desde la firma del préstamo.
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